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 觀念平台－安樂死的保險思考


工商時報【張冠群政治大學法學院暨風險管理與保險學系教授】

今年1月，「病人自主權利法」正式上路，為重症患者放棄積極治療的自主權，提供了法源依據。但，關於基於自己意思放棄治療，甚至未來安樂死可能合法化，卻甚少有討論其中涉及的人身保險相關問題。

就保險給付而言，現行健康保險與人壽保險會有不同處理。就健康保險而言，以實支實付型住院醫療保險為例，疾病期間之病房費用及藥物、輸血與非健保給付之自費醫療部分，當然屬於保險人之承保範圍；但安樂死之行為，仍被定義為「自殺」，依住院醫療費用保險單示範條款，屬於除外責任，保險公司不負保險給付責任。由於現行「病人自主權利法」只是由病人預先同意不進行維持生命的治療，這部分不會產生任何積極費用，因此尚不致發生健康保險的理賠爭議，但未來若發法律許可安樂死，健康保險是否給付安樂死費用，即有問題。至於人壽保險則較無問題，因縱使是自殺，依現行保險法及「人壽保險單示範條款」，自殺不賠期間只有在訂約後2年，因此若投保後2年始實施安樂死，保險人仍會負責。但加拿大及美國部分州，已擬在安樂死合法化後，將接受安樂死排除於2年自殺等待期的適用範圍。

保險是否應承保安樂死的相關費用的倫理問題，更值得探討。過去曾發生過這樣的一個保險爭議：甲以自己為要保人與被保險人向A保險公司投保人壽保險附加日額型住院醫療險。其後，甲因故成為植物人，但受益人未向A請求失能保險金，但因甲長期住院，向A繼續請求住院日額。A知悉後，主動給付失能保險金而讓兩保險契約終止。依法，保險人無主動給付保險金而終止契約之權，A的行為，似乎是考量持續給付長期住院日額於財務上比直接給付失能保險金使契約終止更不利益。同理，若保險契約承保安樂死，保險人會否基於財務考量而鼓勵被保險人自主放棄維生治療甚至安樂死？當保險公司評估，給付維生費用高於死亡給付時，保險人基於經營利益計算，有無可能鼓勵被保險人放棄治療甚或接受安樂死？

採否定論者指出，沒有任何實證研究顯示保險人將給付維生費用成本與死亡給付成本相比較後作出理賠決定。以美國為例，全美國一年關於維生的無效醫療成本約6億2千7百萬美元左右，只佔全部醫療支出約1％，實不足以造成保險人鼓勵被保險人不進行維生醫療甚至安樂死的財務誘因。另，調查顯示，美國因病死亡的病人中，只有0.027％選擇放棄積極治療或安樂死，此一結果，也不支持保險公司有積極鼓勵放棄治療的財務誘因。

採肯定論者認為，保險公司的經營以營利為目的，理賠成本的節省為首要，而安樂死藥物的成本約僅75到100美元，遠比維生醫療低，自然有財務上的誘因鼓勵放棄醫療或安樂死。再者，維生醫療在醫學上已證實多屬無效醫療，繼續支出保險費而使保險人持續承保維生醫療費用，並不會使被保險病人家屬得到實質經濟幫助，保險公司容易以此為由，說服被保險人放棄治療或接受安樂死。再者，保險人亦有可能與醫師結合，因醫師實施維生治療可能自己暴露於醫療糾紛紛險中，因此亦有勸說病人放棄維生治療或安樂死的誘因。

個人認為：(1)在安樂死可能合法化的趨勢下，監理機關應認真考慮將安樂死與自殺在保險上理賠作不同處理。(2)而當被保險人生存時可獲得的保險契約利益大於死亡時，被保險人本身不容易產生放棄生存的保險契約利益的動機，因此重點在於，保險人不得有積極勸說，甚至拖延或刁難生存保險契約利益，含生存保險金、維生醫療費用等的給付的情形，否則就有違誠信原則與公平待客原則了！







 跟著中醫學瘦身 掌握「黃金4週期」減重有效率


報導/黃慧玫 諮詢專家/璽悅中醫診所中醫師羅珮琳

月經來潮，總是讓女人苦不堪言，殊不知，從中醫觀點來看，善用月經週期的特點，調整飲食與運動策略，不但可有效減重，更可藉以調整虛弱體質，讓自己精氣神百倍。

中醫師羅珮琳表示，所謂「月經週期減重法」，是依據女性的生理週期循環及體內荷爾蒙高低變化，來決定減重計畫的安排，如何進行階段性的飲食、運動、調理等，使減重效果倍增。一般而言，可將女性生理週期劃分為4階段：

★★第一期 行經期(瘦身停滯期) ★★

時間：月經來潮的1至7天

生理狀況：子宮內膜開始剝落、經血及內膜從陰道排出，因體內黃體素的濃度未完全消退，通常會有下腹悶痛及水腫的情況，也較容易有情緒不穩、容易飢餓、想吃甜食的狀況發生。中醫認為，月經排血期間稱為「瀉」，這時子宮應將經血排淨，如瘀血未排淨恐會影響代謝，使身體經常出現水腫狀態，體重不易下降。

飲食計畫：以消除水腫為主要目標，多吃活血、消腫、幫助子宮收縮的食材，如黑豆、紅豆、生薑、紅鳳菜等。

※瘦身茶飲 紅豆水※

1.材料：紅豆100克、水1000c.c.。  2.作法：紅豆用清水洗淨，無須浸泡。水煮滾後，將紅豆放入，待再度沸騰後關火，蓋上鍋蓋悶20至30分鐘。濾掉紅豆後，將紅豆水當水喝。注意，紅豆不煮破才有效，而剩下的紅豆粒可另外煮成紅豆湯與家人分享，不浪費。  3.功效：紅豆作用與中藥的赤小豆類似，具有利水消腫之效。

運動計畫：行經期第1至3天，因經血量大，需要充足的休息；第4至7天，體力略為恢復後，可兩天做一次運動，每天散步或騎單車30分鐘，也可在睡前做伸展運動。

★★第二期 月經結束期(減重黃金期)★★

時間：月經來後的第7天至第14天

生理狀況：月經結束後，卵巢濾泡處於發育階段，身體荷爾蒙分泌旺盛，身體代謝機能也處於最佳狀態，是減重的黃金期。中醫認為，經過行經期的「瀉」之後，子宮應要開始「藏」，這時，最需要做的是「調血補氣」為進入下個月經週期做準備。建議調養以「養陰補血」為主，若保養得宜，可讓身體狀況處於代謝旺盛狀況，有助減重。

飲食計畫：因經血排出後，血海空虛，可多吃補血、補鐵的食材，如牡蠣、豬肝、牛肉、海帶、菠菜、櫻桃、葡萄乾等。可多喝水，幫助提升新陳代謝速度，尤其是在餐前30分鐘飲用，可幫助腸胃蠕動助排便，並可抑制食慾。建議可減少每日固定攝取的熱量，減重效果會加倍。

※瘦身茶飲 決明子普洱茶※

1.材料：決明子3克、普洱茶3克、水1000c.c.。  2.作法：水煮滾後，加入決明子、普洱茶，煮10分鐘。將茶渣濾出即可飲用。  3.功效：決明子具有清肝名目、降壓降脂的功效，還可幫助排便；普洱茶經過發酵後，產生具有分解脂肪的酵素。

運動計畫：加強運動強度，維持1周3次的運動頻率，每次持續1小時。而這1小時內，必須進行10分鐘暖身運動，防止運動傷害→15分鐘無氧運動，強化肌肉→30分鐘有氧運動，消耗熱量和脂肪→5分鐘舒展拉筋與按摩，減少蘿蔔腿機會。

★★第三期 排卵後期(瘦身快速期)★★

時間：月經來潮後的第14天到第21天

生理狀況：排卵後，體內荷爾蒙開始出現變化，黃體素濃度緩慢上升，而雌激素在排卵前達到高峰。由於荷爾蒙作用，子宮內膜持續增厚，出現輕微水腫及便秘的情況。中醫認為，排卵期基礎體溫由低轉高，相對於人體陰陽變化是由陰轉為陽，若能著重「補陽」，提高身體能量，便能使代謝機能維持高點。

飲食計畫：排卵後期適合多吃補陽食材，如韭菜、大蒜、青蔥、洋蔥、黑豆、羊肉、鱔魚、牡蠣、紅蘿蔔、栗子等。

※瘦身茶飲 杜仲葉茶※

1.材料：杜仲葉3克、枸杞子3克、水1000c.c.。  2.作法：水煮滾後，放入杜仲葉、枸杞子煮10分鐘。將茶渣濾出，可當成一日茶水飲用。  3.功效：杜仲葉具有強精壯骨、代謝脂肪的功效；枸杞子是補肝腎、明目的常用中藥材，也能降低血糖、抗脂肪肝等。

運動計畫：持續上週的運動模式，可多搭配1至2次的游泳，或可做做SPA、蒸氣室、烤箱之類，有助於加強流汗，幫助體內水分排除。

★★第四期 月經前期(瘦身緩慢期)★★

時間：月經週期的第21天至第28天

生理狀況：體內荷爾蒙持續變化，黃體素濃度高導致體內水分滯留產生水腫，同時使腸胃蠕動變慢造成便秘，加上不斷波動的荷爾蒙牽動身體的自律神經，會特別感到煩躁、想吃東西。

飲食計畫：以抑制食慾為主。多吃高纖低熱量的食材，如黑木耳、白木耳、海帶、紫菜、燕麥、菇類、青菜、豆腐等，可增加飽足感又不攝取太多熱量。

※瘦身茶飲 黑木耳露※

1.材料：乾燥黑木耳1兩、紅棗10顆、枸杞子10克、生甘草10克、老薑片2至3片。  2.作法：將黑木耳泡開洗淨、去蒂頭，用果汁機打碎至小顆粒狀。將所有材料放入鍋內，用水蓋過食材，置於電鍋內，外鍋加2杯水烹煮。煮好後，撈起薑片和甘草，即完成。食用時，可依據喜好加水稀釋或加入黑糖，當作每日點心。  3.功效：黑木耳富含胺基酸、膳食纖維、鐵、鈣等，非常適合女性。其還具降血脂、降膽固醇、促進腸道蠕動等功效，加上熱量極低，是減重好食材。

運動計畫：仍維持規律運動習慣，至月經前期時，下腹會較腫脹，可多做強化腹部、下背部等核心肌群的運動，如瑜伽、皮拉提斯等。有小腿水腫問題者，可在睡前做抬腿 腳板上抬、下壓的動作，進行5至10分鐘，利用小腿肌肉收縮如幫浦般將下肢多餘水分擠壓回心臟，改善水腫情況。

 










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